注文住宅で土地から建てるときのローンの注意点とは。

私たちは土地を先に契約し現在は合計13社以上のハウスメーカー、工務店を検討しています。このブログは私たちがハウスメーカーなどを検討する過程、打ち合わせなどをまとめています。これから注文住宅を検討する方、打ち合わせ中の方などの何かの参考になれば嬉しいです。

私たちはすでに住宅ローンの仮審査は通過し今後契約、本審査に続きます。

youtubeやネットを見ていると

住宅ローンはネット銀行が安いから良い!という風潮があるためネット銀行が気になっている方も多いんではないでしょうか。

しかしいざ注文住宅でローンを借りようとしてみると

あれ?これは無理かも。

っと色々制限が出てきます。

ということで今回はそんな土地から買って注文住宅を建てる時の注意点をお話しします。

特にローンはまだ先かなっという方も知っておくと役立つこともあると思います。

私たちもネット銀行が良かったけど。。

ということで早速初めていきます。

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目次

各金融機関の特徴

まず、ネット銀行は金利が安い?保証料がないからお得。

そんな印象があると思います。

また、住宅ローンを借りたことがない状態だと何と無く聞いたことがある大手銀行が安全?

などと思うこともあると思います。

実際私たちもネット銀行一択だと思ってました。

しかし、ネット銀行は保証料が安いということはなく

事務手数料という別の形で同様の費用がかかっていることが多いです。

なので、ここが絶対いい!というところがあるわけではなく、借りる方のそれぞれにとって一番いいのがネット銀行の方もいれば、大手銀行の方もいる。と言った感じで変わってくると思います。

なのでここで各銀行の大雑把な特徴やメリット、デメリットなどをまとめてみます。

ネット銀行地方銀行信金大手銀行
特徴金利が低い融通が効きやすい     地方銀行同様大手の安心感がある
審査は厳しめ
メリット金利が安い
事務手数料がかかる
事前審査は緩め
審査は大手よりはゆるい
近くに店舗が多く行きやすい
融通が効きやすい
(建てるまでの時間や土地先行など)
融通が効きやすい
近くに店舗が多い
大手の安心感がある
プランが多い
デメリット融通がきかない
(土地先行などない)
本審査が厳しい
金利はネット銀行より金利が高い転居で利用できなくなることも
ATMなどが使いにくい
頭金が必要
融通はきかない
審査が厳しい

とネット銀行は金利が安く、地方銀行や信金は融通が効く傾向。

大手は団信などがしっかりしている印象がありますね。

この辺は各銀行によって特徴もあるので、気になる銀行には

ぜひ問い合わせてみてください!

ただ、そうは言っても注文住宅は高ければいいというものではありませんがローンに関しては

低金利こそ正義!

であることは否定はできません(笑)

注文住宅でネット銀行で借りるには

実際私たちも

ネット銀行って金利が安くていいじゃん

っと安直に考えネット銀行で借りる気満々でした。

特にauじぶん銀行とかジャパンネット銀行とかが気になっていました。

ただ、いざ土地を見つけてローンをどこにしようかと検討を始めたところ

土地は基本住宅ローンで組めないのか….

と今では超基本的なことですが、ネット銀行のそんな壁にぶち当たりました。

特にネット銀行は基本的につなぎ融資や土地先行融資などはできない事が多く

注文住宅を建てる人では

  • 土地を持っている
  • 土地を現金で買える

出ないとなかなか初めから使うことができません。

*調べた限りでは楽天銀行はつなぎ融資が出来るようです。

なので、そういう人たちがネット銀行で借りようと思った場合は

まず割高にはなるものの、

土地先行や繋ぎができる提携ローンなどを借りて実際に建物が建った後にローンを借り換える。

という形でしか出来ません(多分)

ネット銀行を注文住宅でも使えるっと思っていたけど

案外落とし穴があるのね..

これはいざローンを検討し始めるときにやっと気づくため意外と知らないことかな〜と思います。

….(本音はネット銀行で借りたかった)

また、ネット銀行は審査の信用がないのか、土地の決済の時には地銀や大手での仮審査を通すように言われることもあるので注意が必要です。

実際私たちも言われたし。

あとはハウスメーカーの提携ローンかどうかは借りる前に確認しておくといいと思います。

あるハウスメーカーは、本来は現金持ち出しの契約金ですが、提携ローンならローンのところから出せるなどがありました。



私たちが地方銀行にした理由

では結局私たちがどうしたのか。

それはズバリ地方銀行で借りることとしました!

これしかなかったわ。

その理由としては

比較的低金利を頑張ってくれた(0.48% 一般団信のみ)

土地から建物が建つまでの期間をかなり融通を利かせてくれた。

ということです。

私たちは少し特殊で土地を契約してから1年以上建物が建たない予定です。

なので通常は住宅ローンで土地が買えない。

となるところですが、

今回のお願いした地方銀行に関しては

ハウスメーカーの資金計画書を提出することで、その点は融通を利かせてくれて

無事土地先行融資を組むことができました。

住宅ローンか否かでだいぶ金利が違うから助かった。。

なのでお願いするほかなかったというのが実際。

上でも記載した通りローンを借りてから再度ネット銀行に変更する。

という方法も考えましたが、

  • 抵当権設定登記など手続きがたくさんあって面倒であること。
  • 地方銀行の割に低金利で借りれたこと

などからこのまま地方銀行のローンで行く予定です。

この辺が落とし所ですね。

また、銀行によってはローンセンターが土日にやっていたりと

ローンまでに意外と通うことの多いローンセンターに土日にいけるのは案外助かりました

契約までの日数のうち土日は少ないものね

そのほかには大手銀行も選択肢だとは思いますが、頭金がそれなりに必要だったり

融通は地方銀行よりききにくいなどから、私たちには使いづらく選択肢にも上がりませんでした

ただ、いろいろ調べる中で

  • つなぎ融資ですぐ建てる人
  • 団信を充実させたい人

などは

みずほ銀行などは選択肢になるのかな〜とおもいます。(団信革命など充実しているため

そんな感じでローンについては各家庭毎最適なローンがあると思いますので

色々な銀行を検討してみるといいと思います!

ちなみに私たちは金利からもわかるように変動金利です。

これについてもまたまとめてみたいと思います!

まとめ

ということで

今回は住宅ローンの組める銀行の特徴や土地から契約して注文住宅を建てる時の注意点などについてお話ししました。

まとめとしては

  • ネット銀行は土地先行融資やつなぎ融資が出来ない事(通常)
  • 地方銀行は融通が効くところがある
  • 大手は団信が充実している

また、ローンに関しては私たちが知らないかもしれない様々な制約が存在します。

注文住宅のように色々な特徴があり、全てを熟知することはなかなか難しいです。

これは各社色々あるから実際に問い合わせてみるしかないところですね。

まだ土地は先かなっという方でも一度ローンセンターに行って事前に相談をしておくことをお勧めします。

土地を買い付け出してから本契約まで1ヶ月程度のことも多く、案外時間がないです^^;

なのでできるだけ事前に情報を持っておきたいですね。

土地は縁ものだから急に進展することもあるので

備えあれば憂いなしね。

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この記事を書いた人

とにかくおしゃれで地震に強い家が建てたい家族の奮闘記。ハウスメーカー選定にブログ100記事分悩んでついに決定!!!!現在は住友林業と契約し打ち合わせ中です。主に悩んだダイワハウス、三井ホーム、積水ハウスも含めていろいろとまとめていきます😊

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