体験談で語る 住宅ローン、申し込みの流れは? 私たちが犯した失敗とは

私たちは土地を先に契約し現在は合計13社以上のハウスメーカー、工務店を検討しています。このブログは私たちがハウスメーカーなどを検討する過程、打ち合わせなどをまとめています。これから注文住宅を検討する方、打ち合わせ中の方などの何かの参考になれば嬉しいです。

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さて土地の契約となれば現金で軽く買っちゃうよっというお金持ち以外は

住宅ローンを申し込むことになると思います。

そんな時の注意点は住宅ローンについて①〜土地先行〜でお話ししましたが、

準備するものは意外と多いし、そもそも準備期間もそこまで長くない場合もあります。

なので今回は私たちの住宅ローンの申し込みについてまとめたいと思います。

さて私たちはどうなったのでしょうか、始まります!

土地のローンも初めてのことが多いから色々トラブルが。。

目次

住宅ローンについて調べる

ついに6ヶ月ほど停滞した私たちの土地探しが唐突に終了。

営業マン
営業マン

契約にあたって、住宅ローンの仮審査、ハウスメーカーの見積もりなどを準備お願いします!

と今度は契約に向けて怒涛の準備を強いられ始めました。

住宅ローンの仮審査、ハウスメーカーの見積書など。

仮審査に必要なものもあるだろうけど何にもわからない。。

とりあえず、ネット、youtubeで検索。

ふむふむ、仮審査はとりあえず、こんなものが必要なのか。。

勝手がわからない。。

ただ、私たちは住宅ローンを一度以前契約に至りそうになった土地を探していたときに相談していたため銀行の担当さんもすでについていました。

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なのでとりあえず行った事がある地方銀行のローンセンターへ連絡し仮審査を行ってもらってもらうことに。こんな時に色々と事前に調べてやっていておくことはいいですね。

その時に一回資料をかき集めてたからなんとなったけど

それがなかったらてんやわんやだっただろうな

グッジョブ、昔の土地の担当さん!!



地方銀行へ事前審査を行ってもらう(仮審査)

ということで仮審査には見積もりが必要!

ということで第一希望である住友林業見積もりをお願いしました。

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打ち合わせを2回急ピッチで行なって無事、住友林業さんに間取りと、見積もりをもらいローン申請を行うことに。

無事もらえた見積もりですが

ただ、、見積もりがビルトインなどで予算を1000万ほど超えた見積もりでした。

なのでローンが通るか少し不安はありました。。。。。

営業さんにしっかり予算は伝えてたのに。。

ということで提出。

銀行員
銀行員

ありがとうございます。

結果は追って連絡させていただきます。

とのことで待つこと数日。

。。。。

。。。。

。。。。

。。。。

無事通過の連絡が(よかった)

まあ、後から減らすことはできても増やすのは難しいということなので

結果オーライかな。

通過しないと始まらないのでなんとか通ってよかったです😇

また、事前審査は地方銀行なら1週間程度はかかることが多いので早め早めに動いておくことが重要です。

まだ土地が決まっていなかったとしてもローンで土地を購入予定の方は、一度ローンセンターなどに相談に行ってみてもいいかもしれません。

話を聞いてみると色々とイメージが湧きますし、一回行った事があるかないかでいざという時にだいぶ違うと思います🤔

いざという時は意外と急にきます!笑

何事も準備が大切ね(やってなかったけど)



仮審査の申し込みの実際の準備

事前に準備をしていなかった私たちはとりあえず1行のみに仮審査を出して

通過したため安堵しとりあえずその一行で話を進めていくこととしました。

ただ、実際はハウスメーカーなどと同様に複数行検討する方が良いとは思います

金利が少し上がるだけで数十万〜場合によっては100万程度変わることも。。

ここもなんとかしっかり検討したいところ。

ただ、、私たちはハウスメーカー選びで忙しい毎日であったため、銀行までその時点で検討が足りておらずまずは一行のみ。

後から気づきもう一行に申請に行くことになりますが、やはりローン金利などは

ハウスメーカー選定と同じくらい重要な決定なのでしっかりと検討したいところですね。

ネット銀行は土地先行がそもそもやってるところ少ないし

楽天銀行は電話だけしたけど、1年までの繋ぎ融資だけということで断念

いざ地方銀行に仮審査を申し込むことに。

問題点発生

といざ見積もりなどをしっかりもらえたので意気揚々と申し込みをしようとしたところ

ここで問題が。。

夫、給料明細をその都度捨てており直近3ヶ月分の給料明細の給料明細がないかもとの😱

なんでそんなことに。。。

給料明細は使うこともないし、見たら即捨てちゃってた..

来週には年末調整の書類はくるけど間に合わないよね?

そうです、契約までの時間から逆算すると今週中には事前審査を通さないといけないので、年末調整では間に合いません!!!

どっかにないの????

とどうにかできないか聞いてみると

もしかしたら、職場のロッカーに何ヶ月分かは入れたかも?

ということなのですぐ探してきてもらいました。

結果は。。。。

。。。。

。。。。

。。。。

。。。。

。。。。

連続3ヶ月ではないものの直近5ヶ月分のうち3枚の給料明細が発見されました!!!

これでいけるかな?

直近に近い給料明細が3つ出てきたためこれで大丈夫か聞いてみると

大丈夫ですよ。ある程度の給料が変動される方じゃないと思いますので、見込みの年収がわかればいいですので。

とのことで事なきを得ました。。

全く危ない。。

後日なんで捨ててるか聞いてみたら

給料明細なんて働きだしてから使ったことないし、家では個人情報の処理が難しくて捨てられないから職場で捨ててた。

とのこと。一理ありますが、だからって捨てますか???笑

みなさんはないともいますが、ローンを控えた方は気をつけてください笑



ローンセンターへ訪問

ということで必要書類が揃ったためいざローンの申し込みに銀行に向かいます。

ローンの担当は新人のような女性で、その方の上司がサポートに入って2人体制となっていました。

銀行にアポイントを取って向かいます。

新人?
新人?

よろしくお願いします。

上司<br>
上司

よろしくお願いします。一緒に担当させていだきます。よろしくお願いします。

この後ローンの事前審査の条件の概要をご説明いただきました。

ローンの条件
  • ローンは通過
  • 金利は0.5%(通常の団信のみ)0.6%(3大疾病つき団信)を提案
  • 給与振込口座を地銀にすること
  • 貯金残高の通帳を提出
  • 両親の連絡先を教える
  • 年収がわかる年末調整の書類を渡す

なるほど….

地方銀行の割には金利はまあまあでしたが、少し気になるところが。。

具体的にはこの条件の中で線の引いてある

  • 給料振込口座の変更
  • 両親の連絡先を教える

です。

理由を説明していきます。

給料振込口座の変更が嫌な理由

給料振込口座は現在は振込手数料が月5回ほど無料になる楽天銀行にしており

そこから夫婦の共通口座への振込、妻、夫のおこずかいの振込、各種必要な振込を行なっていたため

この楽天銀行の振込手数料が5回無料がなくなるのは非常に困ります。

この給料振込口座はどうしてもですか?

上司
上司

いやどうしてもではなくて、職場の兼ね合いとかで難しい場合は

公共料金の引き落とし口座にすることでも大丈夫です

ということでゴネてみたところ公共料金の引き落とし口座で手を打ってもらえることに。

言ってみるもんですね(笑)

両親の連絡先を教えるのが嫌な理由

また、両親の連絡先については、まず第一に両親にまだあんまり住宅を建てることを具体的に伝えていなかったこと。

反対される可能性はあっても、それをいうことを聞くことはないんですが(笑)

あと連帯保証人でもないのでわざわざ教えたくないとも思いました。

正直、両親の連絡先って必要なんですか?

上司
上司

私たちが必要というよりは

団信の会社が求めてくる感じなんですよね。

ただ、何か連絡するとかそういう訳ではないです!

じゃあなんでいるのかと思いましたが、直接連絡したりするわけではない。ということだったので

とりあえずは許容することにしまいた。

金利についての相談

また、金利についてはある程度やすい金利だったものの

ネット銀行は0.3%台のものもある時代なのでもう少し頑張っていただきたいところ。

金利ってもう少しなんとかしていただくことはできたりするものですか?

とだめ元で聞いてみると

上司
上司

楽天銀行も検討されていると担当から伺っており

それと比較した図がこれになります(図を提示)

これにあるように100%団信をつけると当行の方が条件が良くなります。

そうなんですね

(いつ楽天銀行と検討していることになったんだろう。ただ、一回電話はしたけど1年しかつなぎできないってことで即外したんだけどな笑

と銀行員さん的にはいつの間にか楽天銀行の住宅ローンがライバルとなっているようでした。

全くもって1行しか相談もしてないんですが、、、笑

まあ、ライバルと思ってもらっている銀行がある方が頑張ってくれる気もするので否定はしませんでした。

金利はもう少しなら頑張れます!

とのことであり、0.5%くらいならいいかなーと思っていた私たちにとってはまずまずの結果。

ネット銀行はもっと安いけど。

特殊な事情もある(建てるまで時間がかかる)からしょうがないかなと。

ネット銀行はもっと安いけど

しつこい!!笑

そんなことで初めての訪問は終了。

最終的にはこの時検討していた地銀ではなくなるというハプニングも起きたのですがその話はまた次回以降に!



まとめ

今回は住宅ローンを決めてから仮審査を申し込む時の流れについてまとめました。

私たちが提示されたローンの条件は

ローンの条件
  • ローンは通過
  • 金利は0.5%(通常の団信のみ)0.6%(3大疾病つき団信)を提案
  • 給与振込口座を地銀にすること
  • 貯金残高の通帳を提出
  • 両親の連絡先を教える
  • 年収がわかる年末調整の書類を渡す

まあ私たちは土地を購入から1年以上着工が空いてしまうことが想定されたのでそれについては許容してくれたのでありがたいです!

交渉の余地があるのが地方銀行の良い点ですね。

仮審査をしてみての感想や教訓としてはとしては

  • 地方銀行はやはりある程度融通がきく
  • 給料明細は捨ててはいけない(当たり前)
  • よく考えると担当の方は挨拶以降は全く喋らなかった笑

でした!

とにかく給料明細は捨ててはいけませんね!!!

いろんなトラブルが起こるわね笑

次回以降はローン編も続きます。

最後まで読んでいただきありがとうございました!

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この記事を書いた人

とにかくおしゃれで地震に強い家が建てたい家族の奮闘記。ハウスメーカー選定にブログ100記事分悩んでついに決定!!!!現在は住友林業と契約し打ち合わせ中です。主に悩んだダイワハウス、三井ホーム、積水ハウスも含めていろいろとまとめていきます😊

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